来源：官网截图

你有没有这样的经历，签贷款合同时只看到6%的年化利率，实际还款时才发现背后竟然还有担保费、服务费、咨询费……针对个人贷款的一些不规范现象，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合出台的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》自2026年8月1日起施行，新规要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本，使个贷各项息费“阳光化”“透明化”。新政策对你我有什么影响？记者采访了专家。

多家银行已经落实到位

“宣传册上标注年化3%的低息贷款，开始还款后才发现各项隐性费用，加起来真实年化竟高达8%！”过去很长一段时间里，因个人贷款综合融资成本不明朗导致的信息错位和类似投诉，一度成为消费者投诉平台的问题“重灾区”。

新规提到，贷款人是指商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等金融机构和地方金融组织。合作机构是指在营销获客、担保增信等领域与贷款人合作开展个人贷款业务的第三方机构。现场办理必须经借款人签字确认，线上办理须弹窗展示并设置强制阅读时间，个贷息费真正实现“阳光化”。

新规明确，金融监管总局及其派出机构、中国人民银行及其分支机构和各地方金融管理机构要加强监督管理，督促贷款人落实个人贷款业务明示综合融资成本工作，对未按照本规定要求开展明示综合融资成本工作、对合作机构失管失控或因合作行为造成重大风险损失的贷款人，依法依规追责问责并采取相应监管措施，同时会同相关部门严厉打击贷款领域非法中介活动。

随着实施日期临近，多家金融机构率先完成业务调整。南京本地银行资深业内人士告诉扬子晚报/紫牛新闻记者：“新规属于内部系统改造、业务落地，没有单独发公示公告，属于行业统一落地的事实。”

扬子晚报/紫牛新闻记者查询发现，吉林银行于7月23日在其官网发布《个人贷款综合融资成本上限公告》称，根据新规，该行公示年化综合融资成本上限 18%，该成本已包含贷款利息、分期费用、增信服务费等全部正常履约情形下的息费项目。恒丰银行也于7月24日发布公告称，该行按照《个人贷款业务明示综合融资成本规定》要求，正有序推进个人贷款业务明示综合融资成本工作，自2026年8月1日（含）起全面实施。

从“低息营销”到“利率透明”

新规出台的背景，是个贷市场息费不透明问题存在已久。金融监管总局、中国人民银行有关司局负责人指出，近年来个人贷款业务息费信息披露方面暴露出一些不规范、不透明问题，既容易引发金融消费纠纷，又影响利率政策效果、削弱金融服务实体经济质效。

中国城市发展研究院投资部副主任袁帅在接受扬子晚报/紫牛新闻记者采访时表示，对于普通消费者而言，此次个人贷款新规的落地，最直观的改变是彻底打破了过去贷款息费“藏着掖着”的信息差，相当于给每一位借款人都发了一本“明白账”，从根源上避免了被“低息引流”套路的可能。

“就拿大家最熟悉的购车分期付款来说，过去很多经销商推出的’零首付’’低息购车’优惠，往往背后暗藏着金融服务费、分期手续费、GPS加装费等各类隐性成本，这些费用不会和标注的贷款利率放在一起展示，很多消费者算下来会发现，最终的购车总成本比全款购车高出不少，甚至比常规贷款的成本还要高。”袁帅说，8 月 1 日起，消费者在办理车贷时需要重点关注综合融资成本明示表。

除了购车分期之外，消费者日常生活中接触到的各类个人借款渠道，都需要重点关注真实的年化利率。袁帅分析道，首先是各类消费分期产品，不管是线上购物平台的分期支付，还是线下消费时的分期付款，以前这些产品往往只会标注每月的还款额或者每日的利息，很少主动展示真实的年化成本，实际算下来年化成本远高于普通银行贷款。新规实施后，消费者在选择分期前一定要先确认真实的年化利率水平，再判断是否划算。其次是各类经营性贷款，很多个体工商户、小微企业主在申请经营类贷款时，往往更关注额度和放款速度，容易忽略背后的各类服务费用，新规实施之后这类贷款也需要把所有成本合并展示。

袁帅表示，装修贷款、旅游贷款等各类场景化的消费信贷，以及小额贷款公司等机构发放的贷款，以前“隐形收费”的情况也较为常见。消费者在申请这些类型的贷款时，更要重点关注综合融资成本的明示内容，不要因为申请流程简单、放款速度快就忽略了实际贷款年化利率。

私人财富管理师武苏伟对扬子晚报/紫牛新闻记者表示，信用卡分期、消费贷、网络小额贷，都需要特别关注真实年化利率。以前很多贷款宣传只写“日息”或“月费率”，比如“日息万五”换算成年化利率可能高达18%以上。新规实施后年化利率必须明示，消费者对比选择起来更省心。

扬子晚报/紫牛新闻记者 徐兢

校对 王菲