扬子晚报讯（记者 徐兢）中国人民银行近日发布2021年第3号公告，针对从事贷款业务的机构范围、贷款产品在营销中利率的表述方式等做出了具体规范。央行出台这个公告主要有哪些考虑？目前具体存在哪些问题？

来源：公告截图

记者发现，许多App在宣传借钱功能时，会用“日利息”的概念替代年化利率。有的App就使用“一千元日息低至三毛”的说法，来模糊用户实际借款的利率水平。计算一下就会发现：银行年利率一年按照365天计，这家App的年利率已经高达10.95%。而目前正规银行的消费贷、信用贷等的年利率普遍在5%到6%左右，在优惠期间利率还有机会打折。

网友对央行此举拍手叫好，称网贷平台故意模糊年化利率的宣传让人产生“这个利息好像没有多少钱”的错觉，大家苦“坑人贷”久矣。

记者看到，这则央行新出炉的公告中表明：所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

另外，公告中还说明，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

同时，公告中还规定，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

而贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法，具体示例可见下文。采用单利计算方法的，应说明是单利。同时，鼓励民间借贷参照本公告执行。

对此，中国社科院金融所金融科技室主任尹振涛在接受扬子晚报/紫牛新闻记者采访时表示，明示贷款年化利率并明确利率及费用构成是优化信贷市场产品，防止过度借贷的重要手段。之前通过隐瞒、刻意等手段，诱导借贷的行为屡有发生，在规定的地方，执行规范化的信息披露十分有必要。但当前互联网线上贷款及互联网消费贷款有短期和小额的特点，在明确年化利率的同时，建议把费用承担总额也同步明示，对短期小额产品而言，这个和利率同等重要。

校对 徐珩