“融e借客户最近执行贷款利率4.35%、建行快贷针对信用良好的客户，也可以将贷款利率降至4.35%。”扬子晚报/紫牛新闻记者发现，最近不少银行的工作人员开始在各种平台推广银行理财和消费贷款，一些大行的消费贷利率持续走低，而一些股份行、城商行、农商行还推出“拼团理财”、“拼团贷款”，三人成团，人数越多，收益率越高，利率越低。

扬子晚报/紫牛新闻记者 李冲

图片来源：视觉中国

拼团理财，拼团贷款

银行展开花式促销

扬子晚报/紫牛新闻记者最近从朋友圈等多渠道发现，一些国有大行降低了贷款利率，同时，多家银行推出理财、贷款团购优惠。

记者看到，工行、建行、邮储银行等最近都推出了利率较低的消费贷。工行官方微信发布促销信息称，最近一段时间，全部融e借客户的贷款利率统一执行年利率4.35%的固定优惠价格。建行“快贷”同样将利率降至了最低4.35%，不过，该行针对的是信用良好的建行个人客户，需要在建行办理业务（如存钱，购买理财、国债、基金等，贷款，代发工资等）。中国邮储银行推出了邮薪贷，额度最高30万，贷款利率在5.67%左右。

除了消费贷利率降低外，一些中小银行还推出理财、贷款的团购。浙商银行推出“拼团”理财活动，1万元起售，期限半年的一人团、二人团、三人及以上团的产品业绩比较基准分别为4.28%、4.31%和4.35%。均高于最新一期半年期理财业绩比较基准。该银行的官方资料介绍称，“拼团”队伍中只能有一名老客户，其余必须为新开卡客户，每个客户购买上限是50万元。活动规则中明确写到，“活动对象为我行开通e家银资产池客户以及活动开始之前未在我行进行过理财风险承受能力评估的客户”。

花式促销还有“拼团贷”，南京银行在微信公众号推出“你好e贷” 的全线上个人消费贷款产品。拼团人数在8人以下可享一年期优惠利率6.08%，8人至15人（不含）可享5.88%，15人及以上可享5.58%的优惠利率。

银行玩拼团，可降低获客成本

专家建议：提防背后风险

扬子晚报/紫牛新闻记者发现，这些拼团多以老客户发起新客户参与的方式，吸引大家组团购买，人数越多收益率越高，拼团贷款则能享受更低利率，优惠期限一般是一年，一年后恢复正常利率。

银行业内人士表示，拼团模式本质在于获客。银行推出拼团模式的理财、贷款产品及业务，实质上是一种利用社交网络拓客的裂变式营销，旨在降低获客成本、提高获客效率，同时也可为用户节省资金的使用成本。这部分让利对于银行而言就是“获客成本”了，对银行本身利润影响不大。

业内人士提醒，各银行在对象门槛、入团方式、风控、利率等方面均有差异。对银行或用户来说，都存在一定风险。部分银行推出的针对特定群体的拼团贷款为随借随还、按日计息的循环贷款模式，由于其消费用途很难严格限制，可能存在套现风险。

对于用户来说，各家银行在风控及投资者适当性方面做法不尽相同。有可能会给用户带来风险。一些银行设置较高的贷款门槛，对用户工作单位及年限提出要求；部分银行要求用户在线测试授信额度；还有银行让用户为亲友承担贷款担保风险。”

理财分析师提醒，购买理财、申请贷款不能只看价格，还需警惕其背后的风险。拼团贷款可能会加大逾期风险，拼团理财也有一定的风险性。用户在选择金融产品时要看风险评级和自己的承受度是否匹配，不要盲目跟风。

编辑 : 潘政